城镇经济
农民专业合作社融资难时间： 2017-01-23信息来源：李生龙 作者：hjr_admin 责编：
农民专业合作社是实现农村经济增长方式转变的有效形式，是国家支农政策扶持的重要载体，也是金融机构创新贷款模式、开拓农村市场的重要平台。近年来，涉农金融机构不断加大信贷投放力度，改进服务方式，有力地促进了农民专业合作社的快速发展。但受农民专业合作社缺少有效抵押担保物等因素影响，农民专业合作社贷款的可获得性受到一定程度的制约，农村金融产品和服务方式创新亟待加强。
主要制约因素
缺乏有效的抵押资产。农民专业合作社多为会员以土地、劳动力、技术、信息等作为资本互补合作，固定资产规模较小，且资产结构比较复杂。目前，对农民专业合作社入股的土地、林木、果园、劳动力、技术等资产缺乏专业资产评估平台，部分土地承包经营权、林地承包权、农村集体资源使用权等权益资产的规范性、真实性及权属划分也难以认定。同时，农村产权流转市场发展滞后，资产流通变现难度较大，降低了各类资产抵押的有效性。另外，农民专业合作社在修机耕路、疏通渠道、农田改造等方面的资本投入又不列入资本项目，资产结构“先天营养不良”导致农民专业合作社缺失贷款抵押基础。
缺乏成本相对较低的第三方担保机构。政策性担保机构在县域覆盖率较低，且仅受理少数合作社贷款担保申请。据调查，黑龙江省40多家担保机构，仅有3家开办了农业贷款担保业务，与200亿元的农民专业合作社年融资担保需求相比，农村担保机构数量与担保能力还存在很大的差距。此外，商业性担保机构担保费率较高，从调研情况看，虽然齐齐哈尔市极少部分合作社通过担保公司担保获得了银行贷款，但担保费率高达3%，极大地增加了合作社融资成本，使很多资金实力不是很强的合作社望而却步。
合作社农业保险参与率较低。一方面，部分合作社认为该市农业发展的自然条件优越，农业生产旱涝保收，没必要白白浪费保费，保险意识不强。以齐齐哈尔市为例，2013年全市种植业政策性农业保险承保面积为1765万亩，占全市耕地面积的66%，且90%以上的保险以农户个体为单位，以合作社为主体的保险不足10%。另一方面，保险公司从规避风险角度考虑，谨慎涉足农险领域。目前齐齐哈尔市商业性农业保险缺失，只有阳光相互保险公司和中国人民财产保险公司承办政策性农业保险，且农业保险服务面不广，在一定程度上降低了银行贷款投放的意愿。
合作社自身发展还不够稳定。农民专业合作社一般是由农村有才能的人、龙头企业、基层组织、基层服务部门、经纪人领办的，实际运行中普遍表现出利益关系松散的特点。同时，多数合作社是以技术服务、信息服务、生产资料采购等业务为主，产业链短，市场化程度较低，盈利能力较弱。部分合作社经营管理不规范，组织层次不高，责权利不清晰，利益分配机制不健全，财务制度不完善，信用等级较低，与银行的放贷要求还有一定距离。金融机构出于风险防范考虑，对这类农民专业合作社放贷的积极性不高。
发挥金融支持农民专业合作社的作用
新形势下加大对农民专业合作社的金融支持具有重要意义。人民银行基层行要把农民专业合作社信贷投放情况纳入信贷政策导向效果评估，并充分发挥县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款考核政策的引导作用，综合运用再贷款、存款准备金等政策工具，引导各金融机构合理调配信贷资源，创新丰富金融产品，拓宽贷款抵押物范围，完善金融服务，支持和促进农民专业合作社加快发展。
一是围绕支农再贷款政策，管好和用好惠农资金。人民银行基层行可以探索拿出一部分支农再贷款，通过农村信用社为农民专业合作社提供低成本的信贷资金。二是围绕农民专业合作社资金需求，切实加大信贷支持力度。引导银行积极优化贷款期限、额度、产品，确保合作社合理信贷需求得到有效满足。三是围绕农民专业合作社产业化特征，推动金融产品和服务方式创新。以农业产业化龙头企业为依托，以农业产业链条上下游企业关系为纽带，健全“公司+合作社”“期货+订单”等农业产业链经营模式，积极探索“龙头企业+合作社+社员+银行+担保+保险”六位一体金融服务模式，发挥龙头企业主导作用，推广目前运作较为成功的“昆丰模式”。四是围绕农村金融基础设施建设，努力提升合作社综合金融服务水平。进一步改善农村支付环境，鼓励银行大力开展农村支付业务创新，进一步丰富村组的基础性金融服务种类，完善农村支付服务政策扶持体系。■
作者单位：中国人民银行齐齐哈尔市中心支行
主要制约因素
缺乏有效的抵押资产。农民专业合作社多为会员以土地、劳动力、技术、信息等作为资本互补合作，固定资产规模较小，且资产结构比较复杂。目前，对农民专业合作社入股的土地、林木、果园、劳动力、技术等资产缺乏专业资产评估平台，部分土地承包经营权、林地承包权、农村集体资源使用权等权益资产的规范性、真实性及权属划分也难以认定。同时，农村产权流转市场发展滞后，资产流通变现难度较大，降低了各类资产抵押的有效性。另外，农民专业合作社在修机耕路、疏通渠道、农田改造等方面的资本投入又不列入资本项目，资产结构“先天营养不良”导致农民专业合作社缺失贷款抵押基础。
缺乏成本相对较低的第三方担保机构。政策性担保机构在县域覆盖率较低，且仅受理少数合作社贷款担保申请。据调查，黑龙江省40多家担保机构，仅有3家开办了农业贷款担保业务，与200亿元的农民专业合作社年融资担保需求相比，农村担保机构数量与担保能力还存在很大的差距。此外，商业性担保机构担保费率较高，从调研情况看，虽然齐齐哈尔市极少部分合作社通过担保公司担保获得了银行贷款，但担保费率高达3%，极大地增加了合作社融资成本，使很多资金实力不是很强的合作社望而却步。
合作社农业保险参与率较低。一方面，部分合作社认为该市农业发展的自然条件优越，农业生产旱涝保收，没必要白白浪费保费，保险意识不强。以齐齐哈尔市为例，2013年全市种植业政策性农业保险承保面积为1765万亩，占全市耕地面积的66%，且90%以上的保险以农户个体为单位，以合作社为主体的保险不足10%。另一方面，保险公司从规避风险角度考虑，谨慎涉足农险领域。目前齐齐哈尔市商业性农业保险缺失，只有阳光相互保险公司和中国人民财产保险公司承办政策性农业保险，且农业保险服务面不广，在一定程度上降低了银行贷款投放的意愿。
合作社自身发展还不够稳定。农民专业合作社一般是由农村有才能的人、龙头企业、基层组织、基层服务部门、经纪人领办的，实际运行中普遍表现出利益关系松散的特点。同时，多数合作社是以技术服务、信息服务、生产资料采购等业务为主，产业链短，市场化程度较低，盈利能力较弱。部分合作社经营管理不规范，组织层次不高，责权利不清晰，利益分配机制不健全，财务制度不完善，信用等级较低，与银行的放贷要求还有一定距离。金融机构出于风险防范考虑，对这类农民专业合作社放贷的积极性不高。
发挥金融支持农民专业合作社的作用
新形势下加大对农民专业合作社的金融支持具有重要意义。人民银行基层行要把农民专业合作社信贷投放情况纳入信贷政策导向效果评估，并充分发挥县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款考核政策的引导作用，综合运用再贷款、存款准备金等政策工具，引导各金融机构合理调配信贷资源，创新丰富金融产品，拓宽贷款抵押物范围，完善金融服务，支持和促进农民专业合作社加快发展。
一是围绕支农再贷款政策，管好和用好惠农资金。人民银行基层行可以探索拿出一部分支农再贷款，通过农村信用社为农民专业合作社提供低成本的信贷资金。二是围绕农民专业合作社资金需求，切实加大信贷支持力度。引导银行积极优化贷款期限、额度、产品，确保合作社合理信贷需求得到有效满足。三是围绕农民专业合作社产业化特征，推动金融产品和服务方式创新。以农业产业化龙头企业为依托，以农业产业链条上下游企业关系为纽带，健全“公司+合作社”“期货+订单”等农业产业链经营模式，积极探索“龙头企业+合作社+社员+银行+担保+保险”六位一体金融服务模式，发挥龙头企业主导作用，推广目前运作较为成功的“昆丰模式”。四是围绕农村金融基础设施建设，努力提升合作社综合金融服务水平。进一步改善农村支付环境，鼓励银行大力开展农村支付业务创新，进一步丰富村组的基础性金融服务种类，完善农村支付服务政策扶持体系。■
作者单位：中国人民银行齐齐哈尔市中心支行
（责任编辑 张晓哲）